Vor- und Nachteile des Abschlusses eines Sparsparplandarlehens

Die Aufnahme eines Kredits im Rahmen eines Sparplans hat Vor- und Nachteile, aber die Nachteile überwiegen bei weitem die Vorteile für die meisten Menschen. Sogar das US-amerikanische Amt für Personalmanagement (OPM) rät Bundesangestellten, alle anderen Kreditoptionen auszuschöpfen, bevor sie Kredite von ihren Sparkonten aufnehmen. Der Thrift Savings Plan ist eine der drei Hauptmethoden, die Mitarbeiter im Rahmen des Federal Employees Retirement System anwenden, um im Ruhestand zu sparen. Die anderen sind Renten und soziale Sicherheit.

Vorteile

Viele Menschen finden wesentliche Vorteile für Kredite aus dem Thrift Savings Plan und entscheiden sich dafür, obwohl das OPM vorschlägt, zuerst andere Optionen auszuschöpfen.

• Niedriger Zinssatz:Der Zinssatz für Kredite des Thrift Savings Plan entspricht der Rendite des G Fund. Dieser Fonds ist einer der Fonds, in die über den Thrift Savings Plan investiert werden kann. Er besteht aus staatlichen Wertpapieren. Der G Fund und andere Thrift Savings Plan-Fonds werden verwendet, um die Anlagemixe für Zieldatum-Fonds zu erstellen, die den Plan-Teilnehmern zur Verfügung stehen. Der G Fund weist in der Regel eine Rendite von weniger als 2 Prozent auf. Der für einen Kredit verwendete Zinssatz ist der G Fund-Zinssatz am Tag der Kreditaufnahme.

• Eine breite Palette zulässiger Darlehensbeträge:Vorausgesetzt, Sie haben das Geld auf Ihrem Konto, können Sie zwischen 1.000 und 50.000 USD ausleihen. Auf der Thrift Savings Plan-Website finden Sie einen Kreditrechner, mit dem Sie Ihre Kreditzahlungen abschätzen können.
• Rückzahlung durch Gehaltsabzüge:Aus verarbeitungstechnischer Sicht sind Kredite aus dem Thrift Savings Plan leicht zurückzuzahlen. Zahlungen erfolgen durch Abzug von Gehaltsabrechnungen.
• Möglichkeit, jederzeit zusätzliche Zahlungen zu leisten:Wenn Sie eine zusätzliche Zahlung für Ihr Darlehen vornehmen möchten, können Sie dies mit einem auf der Plan-Website verfügbaren Coupon für die Rückzahlung des Darlehens tun. Der Gutschein stellt sicher, dass Ihre Zahlung auf Ihr Darlehen angewendet wird. Wenn Sie das zusätzliche Kapital in den ersten Jahren Ihres Darlehens abbezahlen, können Sie das Darlehen vorzeitig abbezahlen oder es neu tilgen, um kleinere Zahlungen zu leisten.

Cons

Die negativen Auswirkungen eines TSP-Kredits sind beträchtlich und erfordern ebenso viel - wenn nicht mehr - Aufmerksamkeit als die positiven.

• Anmeldegebühr:Für jedes Darlehen wird eine Bearbeitungsgebühr von 50 USD erhoben. Es wird von dem Geld abgezogen, das Sie erhalten, wenn Sie den Kredit aufnehmen.
• Verdienstausfall:Dies ist der größte Nachteil bei der Aufnahme eines Kredits im Rahmen eines Sparsparplans. Sie leihen sich im Wesentlichen aus Ihrer eigenen Zukunft, wenn Sie den Kredit aufnehmen. Wenn Sie das Geld von Ihrem Thrift Savings Plan-Konto entfernen, verzichten Sie auf das Investitionswachstum, das Sie verdient hätten. Darüber hinaus müssen Sie Ihr eigenes Geld mit Zinsen zurückzahlen.

• 90-tägige Rückzahlung bei Ausscheiden aus dem Bundesdienst:Wenn Sie den Bundesdienst verlassen, während Sie einen ausstehenden Thrift Savings Plan-Kredit haben, müssen Sie diesen innerhalb von 90 Tagen zurückzahlen. Andernfalls wird der ausstehende Betrag dem Internal Revenue Service als Ertrag gemeldet.
• Kurze Darlehenslaufzeiten:Die Leihfristen sind relativ kurz. Allzweckkredite müssen innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden. Wohnungsbaudarlehen müssen innerhalb von 15 Jahren zurückgezahlt werden.

Um es noch einmal zu wiederholen, empfiehlt OPM, alle anderen Kreditoptionen auszuschöpfen, bevor ein Kredit von einem Thrift Savings Plan-Konto aufgenommen wird.