Maximale Anzahl Ihrer HSA-Beiträge

Finanzplaner wissen etwas, was Sie vielleicht nicht wissen - wenn Sie Ihre HSA ausschöpfen, ergeben sich einige starke Steuervorteile. Wussten Sie, dass Ihr Gesundheitskonto ein wesentlicher Bestandteil Ihres Ruhestandstils sein kann?

Was ist eine HSA?

Ein Gesundheitskonto (HSA) ist ein Konto, das speziell für die Zahlung von Gesundheitskosten bestimmt ist. Aufgrund der steuerlichen Vorteile, die Ihre HSA mit sich bringt, erhalten Sie einen erheblichen Rabatt auf Ihre Gesundheitskosten.

Qualifiziere ich mich?

Nicht jeder qualifiziert sich für eine HSA. Die Hauptqualifikation ist, dass Sie durch einen High Deductible Health Plan (HDHP) abgedeckt sein müssen. Wie der Name schon sagt, verlangen HDHPs, dass Sie einen erheblichen Teil Ihrer Gesundheitskosten im Voraus zahlen, bevor die Versicherung beginnt. Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie mindestens die ersten 1.350 USD (maximal 2.700 USD für Familienpläne) und maximal 30 USD zahlen 6.650 $. (13.300 $ für Familien).

Warnung: Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie die oben genannten Beträge bezahlen, bevor die Versicherung etwas bezahlt. Sie sind also für die versicherungsbereinigten Kosten von Arztbesuchen verantwortlich. Wenn sie der Versicherungsgesellschaft 150 US-Dollar für einen Besuch berechnen, müssen Sie diese bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben. Denken Sie jedoch daran, dass Sie Ihr HSA-Guthaben verwenden können, um diese Kosten zu bezahlen.

Wenn Sie es sich leisten können, diese Teile Ihrer medizinischen Versorgung im Voraus zu übernehmen, kosten HDHPs oft weniger als andere Krankenversicherungen und sind wahrscheinlich für eine HSA qualifiziert.

Bist du gesund?

Der Hauptzweck Ihrer HSA ist die Bezahlung der medizinischen Versorgung. Wenn Sie jedoch Ihr gesamtes Guthaben jedes Jahr verwenden, können Sie nicht die Vorteile nutzen, die sich aus einem langfristigen Gleichgewicht ergeben. Denken Sie daher nicht an Ihr Gesundheitskonto, wenn Sie das Guthaben jedes Jahr verbrauchen.

Warum Ihre HSA maximieren?

Die Steuervorteile sind so gut, dass einige Finanzplaner sagen, dass Sie Ihre HSA ausschöpfen sollten, bevor Sie zu einer IRA beitragen. Hier ist der Grund:

• Sie erhalten einen Steuerabzug, wenn Sie Geld einbringen. Ab 2018 können Sie bis zu 3.450 $ Ihrer Beiträge abschreiben, wenn Sie alleinstehend sind, oder 6.900 $ für Familienpläne.
• Sie zahlen keine Steuern bei Abhebung, solange Sie das Geld für die Zahlung von qualifizierten medizinischen Kosten oder von Krankenversicherungsprämien verwenden, wenn Sie über 65 Jahre alt sind.

Mit einer IRA bekommst du die eine oder andere; Sie erhalten die Steuervorteile, wenn Sie einen Beitrag leisten oder wenn Sie abheben, jedoch nicht beides. Mit einer HSA erhalten Sie die Steuervorteile auf beiden Seiten.

Beitragsgrenzen

Ab 2018 können Sie für Familien maximal 3.450 USD oder 6.900 USD einbringen. (Die gleichen Limiten, die für einen Steuerabzug in Frage kommen.) Wie bei anderen Rentenkonten werden diese Limits basierend auf den Inflationsraten angepasst. Wenn Sie das Maximum erreicht haben, leiten Sie die Beiträge an eine IRA, 401 (k) oder ein anderes Konto für die Altersvorsorge weiter. Ebenso wie andere Vorsorgekonten haben Sie, sobald Sie das 55. Lebensjahr vollendet haben, zusätzliche Aufstockungsbeiträge in Höhe von 1.000 USD erhalten.

Strafgebühren

Wie bei allen steuerlich begünstigten Vorsorgekonten wird der IRS Sie, wenn Sie das Geld für etwas außerhalb seines Zwecks verwenden, mit ziemlich harten Strafen treffen. Ihre HSA-Mittel müssen für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden. Wenn Sie das Geld für irgendetwas anderes verwenden, zahlen Sie auf den Abzug eine normale Einkommenssteuer plus 20 Prozent Strafe. Einige schnelle Berechnungen zeigen, dass Sie fast 50 Prozent oder mehr Steuern und Strafen zahlen könnten, wenn Sie das Geld nicht für den vorgesehenen Zweck verwenden.

Sobald Sie 65 Jahre alt sind, ändern sich die Dinge leicht. Sie können das Geld für andere Zwecke als die medizinischen Ausgaben verwenden, zahlen jedoch nur die normale Einkommenssteuer.

Wenn Sie bei guter Gesundheit sind oder diese medizinischen Kosten aus eigener Tasche bezahlen können, bis Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben, können Sie davon ausgehen, dass Ihr jährliches Maximum an Roth IRA um 3.450 oder 6.900 $ erhöht wird. Das ist sehr viel!

Wie ist es investiert?

Bevor Sie Ihre HSA als Anlageinstrument einsetzen, sollten Sie einige Nachforschungen anstellen. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen den HDHP mit einem Gesundheitskonto anbietet, fragen Sie zunächst nach dem Unternehmen, das die HSA-Mittel hält. Wenn es nicht mehr als ein echtes Sparkonto ist, werden Sie nicht viel davon profitieren, da das Geld nicht investiert wird. In vielen Unternehmen können Sie die Mittel in etwas aggressiveres als in ein herkömmliches Sparkonto investieren. Wenn Ihre HSA mit Anlagemöglichkeiten ausgestattet ist, werden HSA hier zu einem Instrument für den Vermögensaufbau.

Vergiss es nicht

Obwohl Sie für eine HSA berechtigt sind, wenn Sie selbstständig sind, erhalten die meisten Leute das Konto über ihren Arbeitgeber. Wie bei einem 401 (k) können Sie dieses Konto bei einem Verlassen Ihrer aktuellen Firma mitnehmen. Solange Sie bei einem HDHP angemeldet sind, können Sie einen Beitrag zu Ihrer HSA leisten. Vergessen Sie Ihr Konto nicht und holen Sie alle Informationen dazu von Ihrer Personalabteilung ein, wenn Sie in der Vergangenheit nur wenig Kontakt hatten.

Einige einfache Mathematik

Um Ihnen die Leistungsfähigkeit einer HSA zu zeigen, bedenken Sie Folgendes: Um der einfachen Mathematik willen sagen wir, dass der Höchstbeitrag nie gestiegen ist und Sie 20 Jahre lang jedes Jahr den Höchstbeitrag beigetragen und eine Rendite von 4 Prozent erzielt haben.

Wir verwenden eine sehr konservative Rücklaufquote, da Sie einige Jahre Zeit haben, in der Sie Geld für medizinische Ausgaben abheben müssen. Mit diesen Zahlen hätten Sie ein Guthaben von mehr als 113.000 US-Dollar, das bei qualifizierten medizinischen Kosten völlig steuerfrei ist.

Mit zunehmendem Alter werden Ihre medizinischen Ausgaben zu einem größeren Teil Ihres Monatsbudgets. Wenn so viel Geld für Ausgaben aufgewendet wird, die auch eine spätere Pflege umfassen können, werden Ihre anderen Altersguthaben für diskretionärere Dinge freigesetzt.

Sehen Sie Ihr Gesundheitskonto nicht vor Ende eines jeden Jahres aus. Dies ist ein wertvolles Instrument für Ihr Vorsorge-Arsenal.