Kostspielige Fehler bei der Gesundheitseinsparung

Ein Gesundheitskonto ist mehr als nur eine Möglichkeit, für zukünftige medizinische Ausgaben zu sparen. Es kann auch bestimmte Steuervorteile erbringen, während es möglicherweise Ihre Ruhestandsstrategie unterstützt.

Das ist wichtig, wenn man bedenkt, dass das durchschnittliche 65-jährige Ehepaar im Ruhestand etwa 275.000 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung ausgeben wird. In dieser Zahl sind die Kosten für die Langzeitpflege nicht enthalten, wodurch sich der Gesamtbetrag um Tausende Dollar erhöhen kann.

Medicare kann die Registerkarte für einen Teil Ihrer Gesundheitskosten im Ruhestand aufheben, aber es deckt nicht alles ab, einschließlich Langzeitpflege. Dort kann eine HSA von unschätzbarem Wert sein. Sie können Geld von Ihrer HSA für qualifizierten medizinischen Kosten steuerfrei abheben. Und Sie können Ihre HSA auch für andere finanzielle Anforderungen nutzen - natürlich unter Steuergesichtspunkten.

Wenn Sie Zugang zu einem Gesundheitskonto haben, müssen Sie sicherstellen, dass Sie es optimal nutzen. Das beginnt damit, dass diese häufigen Fehler vermieden werden.

HSA mit FSA verwechseln

Eine flexible Ausgabenvereinbarung ist eine andere Art von steuerlich begünstigten Sparkonten für die Gesundheitsfürsorge. Die Abkürzungen für FSAs und HSAs sind zwar ähnlich, es gibt jedoch einige wichtige Unterschiede, die zu beachten sind, wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit gibt, einen der beiden Pläne zu verwenden.

Erstens können Sie mit einer HSA mehr für die Gesundheitsvorsorge sparen. Für 2017 sind die Beiträge für eine FSA vor Steuern auf 2.600 USD begrenzt. Mit einer HSA können Sie 3.400 $ beitragen, wenn Sie über eine Deckung verfügen, und 6.750 $ für die Familiendeckung. Die HSA-Grenzwerte werden 2018 auf 3.450 USD bzw. 6.900 USD ansteigen.

Warum ist das so wichtig? FSA-Beiträge reduzieren Ihre steuerpflichtigen Löhne, während HSA-Beiträge steuerlich absetzbar sind. In jedem Fall erhalten Sie eine Steuererleichterung, aber wenn Sie Ihre HSA ausschöpfen, könnte dies am Ende des Jahres zu einer größeren Steuervergünstigung führen.

Die andere Sache zu wissen ist, dass die Beiträge der FSA nicht von Jahr zu Jahr übertragen werden. Mit einer HSA können Sie das Geld jedoch auf Ihrem Konto belassen, bis Sie es benötigen. Das bedeutet, dass Sie nicht jedes Jahr verzweifelt versuchen müssen, diese Beiträge zu verbrauchen. Stattdessen können Sie zulassen, dass sie wachsen.

Angenommen, eine HSA ist es nicht wert, wenn Sie älter sind

Wenn Sie bereits in den 50ern sind, denken Sie vielleicht, dass Sie es wert sind, zu einer HSA beizutragen. An diesem Punkt können Sie sich beispielsweise darauf konzentrieren, Ihren 401 (k) -Plan oder ein individuelles Alterskonto aufzuholen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie eine HSA später nicht mehr nutzen können.

Nehmen Sie an, Sie sind 50 Jahre alt und leisten pro Jahr 6.000 USD zu einer HSA, bis Sie 65 Jahre alt sind. (Denken Sie daran, dass Sie nach der Anmeldung bei Medicare nicht mehr zu einer HSA beitragen können.) Angenommen, Sie verdienen eine jährliche Rendite von 3 Prozent und Wenn Sie in die Steuerklasse von 25 Prozent fallen, könnten Sie für die Kosten für die Gesundheitsfürsorge aufgeschoben etwa 115.000 US-Dollar sammeln. Selbst wenn Sie weniger sparen, kann jeder Dollar, den Sie einlagern, dazu verwendet werden, die medizinischen Kosten in späteren Jahren auszugleichen.

Fehlende Arbeitgeberbeitragsbeiträge

Ein 401 (k) ist nicht die einzige Möglichkeit, um kostenloses Geld in Form eines Firmenmatches zu bekommen. Arbeitgeber haben auch die Möglichkeit, einen passenden Beitrag zu den Gesundheitskonten der Mitarbeiter anzubieten. Der Haken ist, dass die Gesamtbeiträge auf das Konto - einschließlich der von Ihnen und Ihrem Arbeitgeber eingegangenen - Ihre jährliche Beitragsbegrenzung nicht überschreiten können.

Das bedeutet, wenn Sie für 2017 eine individuelle Deckung haben und Ihr Arbeitgeber 100 Prozent von dem, was Sie sparen, erreichen kann, könnten Sie 1.700 $ beitragen und Ihr Arbeitgeber könnte den gleichen Betrag erzielen.Die Übereinstimmungsstruktur Ihres Plans kann anders sein, aber es lohnt sich, Ihren Plan zu überprüfen, um herauszufinden, ob eine Übereinstimmung verfügbar ist, da dies den Betrag reduziert, den Sie sparen müssen.

Ich denke nicht an großes Bild

Die Hauptfunktion eines HSA besteht darin, Ihnen zu helfen, einige Steuervorteile zu genießen und gleichzeitig Kosten für die Gesundheitskosten zu sparen. Dies ist jedoch nicht die einzige Möglichkeit, HSA-Mittel einzusetzen. Wenn Sie das 65. Lebensjahr vollendet haben, können Sie zu jeder Zeit Geld von einer HSA ohne Strafe abheben. Für alles, was Sie zurückziehen und nicht für medizinische Zwecke verwendet werden, müssten Sie jedoch die normale Einkommensteuer zahlen.

Das ist wichtig zu wissen, vor allem, wenn Sie nicht so viel Geld in den Pensionsplan Ihres Arbeitgebers oder eine IRA investiert haben, wie Sie möchten. Selbst wenn Sie am Ende nicht auf eine HSA zurückgreifen müssen, um die Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu decken, können Sie beruhigt sein, wenn Sie wissen, dass das Geld da ist, wenn Sie es brauchen.

Nicht wissen, für welche Gesundheitsausgaben ein HSA verwendet werden kann

Eine HSA kann zur Bezahlung von Gesundheitsleistungen verwendet werden, deckt jedoch nicht alles ab. Wenn Sie versehentlich HSA-Mittel verwenden, um nicht förderfähige Kosten zu zahlen, kann dies zu einem Steuerbiss führen. Sie zahlen eine regelmäßige Einkommenssteuer für das Geld sowie eine zusätzliche 20-prozentige Steuerstrafe, wenn Sie unter 65 Jahre alt sind.

Endeffekt? Wenn Sie ein Gesundheitskonto haben, lesen Sie die Details Ihres Plans sorgfältig durch, damit Sie wissen, was gedeckt ist und was nicht. Zählen Sie eine HSA nicht aus, wenn Sie älter sind oder wenn Sie andere Konten haben, die Sie zum Sparen für den Ruhestand verwenden. Wenn Sie gesund bleiben, kann eine HSA dazu beitragen, alles zu ergänzen, was Sie in steuerlich begünstigten oder steuerpflichtigen Broker-Konten hinterlegen.