Welche freiwilligen Leistungen wirken gegen HSAs?

Angesichts der Zunahme von Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt in den USA sind Krankenversicherungskonten (Health Savings Accounts, HSAs) eine nützliche, kostensparende Option für Leistungen an Arbeitnehmer, die viele Arbeitgeber anbieten. Die Mitarbeiter haben die Möglichkeit, das Vorsteuerergebnis auf ein Konto zu legen, das sie für eine breite Palette medizinischer Bedürfnisse nutzen können, einschließlich einiger alternativer Wellness-Dienstleistungen wie Massagetherapie, Chiropraktik und Ernährungsunterstützung. Laut SHRM hat der Internal Revenue Service ab 2017 die Grenzen, die Einzelpersonen in ihren HSAs einhalten können, angehoben (um 50 US-Dollar), was den Vorteil für die Mitarbeiter noch attraktiver macht.

Die Verwendung von Gesundheitskonten in den USA

Das Employee Benefits Research Institute gibt an, dass "zum 31. Dezember 2016 rund 5,5 Millionen HSA-Konten mit einem Gesamtvermögen von 11,4 Milliarden US-Dollar bestehen". Die Studie ergab auch, dass die meisten HSA-Kontoinhaber ihre Konten zur Deckung von Barausgaben verwenden einschließlich Selbstbehalt, Mitversicherung, Zuzahlungen und Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente. Andere nutzen sie wie Girokonten, um Wellnessleistungen zu bezahlen oder große medizinische Ausgaben zu planen, obwohl sie diese Mittel in andere Steuersparmöglichkeiten investieren können.

Laut EBRI haben im Jahr 2016 rund 63 Prozent der HSA-Planbenutzer Mittel für verschiedene Ausgaben abgehoben.

Freiwillige Leistungen können die Kontrolle der Gesundheitskosten unterstützen

Andere Möglichkeiten, die Arbeitgeber den Arbeitnehmern anbieten können, sind freiwillige Leistungen, die den Arbeitnehmern zusätzlichen Schutz bieten. Diese zu 100 Prozent aus Eigenmitteln finanzierten Pläne für Mitarbeiter können dazu beitragen, die Kosten für Standardprämien für Krankenversicherungen zu senken, wenn Mitarbeiter freiwillige Pläne in Anspruch nehmen. Sie haben jedoch feste Leistungsbeträge, was ihre Kosten im Vergleich zu anderen Arten von Versicherungen drastisch senkt.

Beispiele für die häufigsten Arten freiwilliger Leistungen sind:

• Krankenversicherungspläne
• Unfallversicherung
• Krebs- und Schwerkrankenkasse
• Zusätzliche Lebensversicherung
• Zahnversicherung
• Vision-Rabattvorteile
• Kurz- und Langzeit-Invalidenversicherung
• Identitätsdiebstahl-Versicherung
• Haustierversicherung
• Rückzahlung des Studentendarlehens

Voluntary Benefit Trends in den USA

Laut der Towers Watson Voluntary Benefits and Services-Umfrage von 2016 „glauben 92 Prozent der US-Arbeitgeber, dass freiwillige Leistungen und Dienstleistungen für das Wertversprechen ihrer Mitarbeiter in den nächsten drei bis fünf Jahren wichtig sein werden.“ 2015 lag dieser Prozentsatz bei 73 Prozent. Bis 2018 werden viele der oben genannten freiwilligen Leistungen bei den meisten Organisationen zu fast 80 Prozent angeboten.

Woher kommen die Erhöhungen der freiwilligen Leistungen?

Die wachsende Zahl von Mitarbeitern, die freiwillige Leistungen benötigen, kommt von jüngeren Generationen, die mehr Kontrolle über ihre Gesundheitsausgaben fordern. Viele möchten maßgeschneiderte Krankenversicherungspläne, die den individuellen Bedürfnissen ihres Lebensstils gerecht werden und sich bei Änderungen leicht von Jahr zu Jahr anpassen lassen. Beispielsweise kann ein einzelner Mitarbeiter eine Haustierversicherung wünschen. Später heiratet dieser einzelne Angestellte und benötigt eine zusätzliche Versicherung für einen Ehepartner, der nicht genug von seinem Arbeitgeber hat.

Gleichzeitig legen viele Menschen kein Geld für Notfälle beiseite, wie es andere Generationen taten. Eine Bankrate-Umfrage von 2017 unter 1.003 Erwachsenen ergab, dass 57 Prozent der Amerikaner nicht genug Geld zur Verfügung haben, um selbst unerwartete Ausgaben in Höhe von 500 US-Dollar zu decken. Die größten Kosten für die Menschen sind Auto- und Haushaltsreparaturen sowie medizinische Kosten. Während sich die Wirtschaft langsam erholt hat, konnten die Einkommen seit Ende der 90er Jahre nicht mehr mit den Lebenshaltungskosten mithalten. Aus diesem Grund haben die gestiegenen HSAs und freiwilligen Leistungsprogramme den Verbrauchern mehr Ressourcen für die Bezahlung der Krankheitskosten verschafft.

Könnten freiwillige Leistungen tatsächlich dem Krankenguthaben entziehen?

Es ist wichtig anzumerken, dass die Gesundheitsversorgung kein einheitlicher Ansatz sein kann und sollte. Bei Krankengeldkonten und freiwilligen Leistungen haben die Mitarbeiter die Wahl, ob sie teilnehmen oder nicht. Sie können auch entscheiden, wie viel von ihrem Vorsteuerergebnis sie zu diesen Plänen beitragen möchten. Einige können beschließen, die Höchstbeträge zu ihren HSAs beizutragen, um einen zukünftigen Bedarf an medizinischer Versorgung (wie teure Operationen oder Schwangerschaften) zu finanzieren, während andere möglicherweise nur die Mindestbeträge für die Bezahlung von Medikamenten und die vorbeugende Versorgung beitragen.

Freiwillige Vorsorgepläne können für einige Mitarbeiter eine kostengünstigere Möglichkeit sein, medizinische Bedürfnisse zu berücksichtigen. Sie sind möglicherweise mit einer schweren Krankheit konfrontiert, die sie häufig ins Krankenhaus bringt, und daher kann ein Krankenversicherungsplan, der sie so viel pro Aufenthalt zahlt, unter diesen Umständen vernünftiger sein. Ein Mitarbeiter, der sich einer Chemotherapie unterzieht, kann sich für einen Plan für schwerwiegende Erkrankungen entscheiden, der dringend benötigte finanzielle Unterstützung für unerwartete Kosten bietet, die ansonsten innerhalb weniger Wochen zu einer Erschöpfung des HSA-Kontos führen können.

HSA vs. Voluntary Insurance

Der Unterschied zwischen HSAs und freiwilligen Vorsorgeplänen lässt sich am besten anhand ihrer Verwendung veranschaulichen.

Gesundheits-Sparkonten sind Dollar vor Steuern, die jedes Jahr auf einen bestimmten Betrag begrenzt werden. Sie werden zu 100% von Mitarbeitern selbst finanziert, die festlegen, dass ein Prozentsatz ihres Einkommens in jeder Gehaltsperiode diesem Sonderkonto zugewiesen wird. HSA-Gelder laufen auf, werden aber nicht verzinst. Das Guthaben ist über eine Debitkarte verfügbar, die direkt an die Anbieter gezahlt werden kann, oder indem genehmigte Rückerstattungsansprüche auf ein Bankkonto eingereicht werden. Wenn ein Mitarbeiter die Mittel verwendet, um für eine zugelassene medizinische Dienstleistung oder ein zugelassenes medizinisches Produkt zu bezahlen, liegt es in seinem Ermessen, wann dies getan wird.

Einige Mitarbeiter lassen die Gelder einfach in Ruhe und nutzen sie als Steuerschutz.

Freiwillige Leistungen sind eine Option für die Inanspruchnahme oder den Verlust von Leistungen, ähnlich wie andere Arten von Leistungen an Arbeitnehmer. Jeden Monat zahlen die Mitarbeiter eine kleine Prämie per Lohnabzug, um an den freiwilligen Plänen ihrer Wahl teilzunehmen. Sie sind zu 100 Prozent eigenfinanziert, aber (im Gegensatz zu HSAs) laufen die Planprämien nicht mit der Zeit zusammen. Die Mitarbeiter müssen entscheiden, wann sie sie verwenden, genehmigte Ansprüche stellen und das Geld direkt an sie (nicht an die Anbieter) zahlen. Dies geschieht für jedes Qualifying. Am Ende des Jahres haben Leistungsmitglieder Ansprüche bezahlt, und sie können einen Teil dieses Geldes auf eine andere Art von Sparkonto einzahlen.

Aber sie müssen immer noch Steuern zahlen.

Die Art der freiwilligen Vorsorgepläne, die die Krankenversicherungskonten ersetzen können, richtet sich nach den finanziellen Bedürfnissen und der Fürsorge der einzelnen Versicherten. Beispielsweise kann ein Mitarbeiter an einer Unfallversicherung, einem Krankenversicherungsplan und einem Krankenversicherungsplan teilnehmen. Bei diesem Mitarbeiter kann es zu einem Armbruch kommen, wenn er in die Notaufnahme kommt und anschließend operiert wird, was einen stationären Aufenthalt und eine Therapie erfordert. Der Unfallplan zahlt dem Mitarbeiter möglicherweise 750 US-Dollar für den Knochenbruch, der Krankenversicherungsplan zahlt 1.000 US-Dollar pro Tag für den Krankenhausaufenthalt und der Plan für kritische Krankheiten zahlt 0 US-Dollar.

Wenn der Mitarbeiter über eine HSA verfügt, kann er diese verwenden, um die zusätzlichen Selbstbehalte zu bezahlen, die durch die Verwendung von Standard-HDHP für Medikamente und Therapien entstehen.

Die Verwendung von freiwilligen Vorsorgeplänen gibt den Mitarbeitern ein hohes Maß an Flexibilität bei der Verwendung ihrer Gesundheitsausgaben, bei der Pflege und bei Verhandlungen über niedrigere Sätze. Sie können zusammen mit anderen Gesundheitsleistungen erworben und fallengelassen werden, wenn sie für die Mitarbeiter nicht mehr von Nutzen sind. Freiwillige Pläne sind im Vergleich zu anderen Arten von Leistungen zu Gruppentarifen sehr günstig. Sie können auch selbst gekauft werden, wenn sich ein Mitarbeiter zwischen den Einschreibeperioden befindet oder den Versicherungsschutz verloren hat.

Es ist wichtig zu beachten, dass einige Kliniken nur Selbstzahlungsoptionen anbieten, die Kosteneinsparungen für die vorbeugende und allgemeine Wellness-Pflege ermöglichen. In diesem Fall kann eine HSA oder eine freiwillige Versicherung den Mitarbeitern je nach ihren Bedürfnissen ein besseres Angebot machen. Dies ist natürlich abhängig von der Art der Betreuung und dem Genehmigungsverfahren.

Freiwillige Leistungen können auch ein geeigneter Ersatz für Mitarbeiter sein, die gerade mit einer neuen Karriere beginnen. Sie verdienen wahrscheinlich nicht genug, um sich mehr als das niedrigste HDHP-Angebot ihres Arbeitgebers leisten zu können, und hatten nicht die Zeit, viel Geld in einem HSA-Fonds oder einem Notsparkonto aufzubauen. In diesem Fall kann ein freiwilliger Vorsorgeplan ein Sicherheitsnetz bereitstellen, bis er in einem HSA mehr einspart oder eine niedrigere abzugsfähige Krankenversicherung bei einem Arbeitgeber bietet.

Warum wählen Mitarbeiter eins vor dem anderen?

Wenn Arbeitgeber freiwillige Leistungen wie Zahnversicherungen, Visionsversicherungen, Haustierversicherungen und andere Optionen anbieten, die nicht in den traditionellen Krankenversicherungsprogrammen enthalten sind, wird dies als Bonus für die Mitarbeiter angesehen. Sie betrachten dies im Allgemeinen nicht als Ersatz für die Gesundheitsfürsorge. Sie können sich aus verschiedenen Gründen dafür entscheiden, kein HSA zu verwenden, z. B. weil sie gesund sind und nicht viel Pflege benötigen. Möglicherweise haben sie andere dringende Ausgaben wie Studentendarlehen und Haushaltskosten, die sie daran hindern, in einer HSA Geld zu sparen.

Oder sie sind möglicherweise nicht über die hervorragende Steuerbehörde, die eine HSA bietet, unterrichtet worden.

Es ist aus den oben genannten Gründen zweifelhaft, ob freiwillige Versicherungspläne jemals die Stelle von Krankenversicherungskonten einnehmen. Freiwillige Leistungen wirken nicht gegen HSAs. Wenn sie in Kombination mit anderen Krankenversicherungsoptionen und Krankenguthaben eingesetzt werden, haben kluge Mitarbeiter den besten Erfolg.

Das Verständnis, wie und wann freiwillige Vorsorgepläne, wann HSAs und wann traditionelle Krankenversicherungen anzuwenden sind, hängt von der Aufklärung und dem Bewusstsein für die jeweiligen Vorsorgetypen ab. Es gibt keine hundertprozentige Möglichkeit, die Vorteile für die Gesundheit zu nutzen, aber es gibt viele Möglichkeiten, Geld für die Gesundheitsfürsorge zu sparen und gesund zu bleiben. Die Mitarbeiter sollten versuchen, möglichst viel über all diese Optionen zu lernen, bevor sie eine Auswahl treffen.