Was passiert mit Ihrer Rente, wenn Sie ein Unternehmen verlassen?

Das Brechen der Bindung an einen alten Job ist oft angenehm, manchmal bittersüß und manchmal einfach nur bitter. Wenn Sie eine leistungsorientierte Rente haben, kann das Aufbrechen von Bindungen auch kompliziert sein. Was passiert mit Ihrer Altersvorsorge, wenn Sie ein Unternehmen verlassen, bevor Sie in Rente gehen? Bekommst du das Geld und was solltest du damit machen? Gibt es steuerliche Konsequenzen, die Sie berücksichtigen müssen?

Es gab eine Zeit, in der manche Leute nicht in Betracht ziehen würden, einen Arbeitsplatz mit einer leistungsorientierten Rente zu verlassen, aber die Menschen wechseln ihren Arbeitsplatz viel häufiger als in der Vergangenheit, und die Art der Leistungen, die Arbeitgeber bieten, hat sich geändert. Wenn vor der Pensionierung ein besseres Angebot erzielt wird, müssen Sie entscheiden, was Sie mit der von Ihnen erworbenen Rente tun sollen.

Was ist eine leistungsorientierte Rente?

Eine leistungsorientierte Rente ist das, was die meisten Menschen als die traditionelle Altersrente bezeichnen, die Ihr Vater oder Großvater hatte. Sie wissen, der Typ, der Arbeitnehmern, die in einem Unternehmen bleiben, während der Pensionierung einen lebenslangen Einkommensstrom garantiert.

Leistungsorientierte Renten sind heutzutage nicht mehr so ​​üblich, sie wurden durch beitragsorientierte Pläne (401 (k) s) ersetzt, die einen Großteil der Sparverantwortung auf den Arbeitnehmer ausüben und keine Zusicherung eines bestimmten Alterseinkommens beinhalten.

Sind sie geschenkt

Nach Angaben des Arbeitsministeriums kann ein Arbeitgeber in einem leistungsorientierten Versorgungsplan verlangen, dass die Mitarbeiter fünf Jahre Dienstzeit haben, um sich zu 100 Prozent an den vom Arbeitgeber finanzierten Leistungen zu beteiligen. Arbeitgeber können auch einen abgestuften Zeitplan für die Ausübung des Vesting-Programms wählen, nach dem ein Arbeitnehmer sieben Jahre lang arbeiten muss, um zu 100 Prozent unverfallbar zu sein. Er bietet jedoch nach drei Jahren mindestens 20 Prozent, nach vier Jahren 40 Prozent und nach fünf Jahren 60 Prozent Prozent nach 6 Dienstjahren. Pläne können einen anderen Zeitplan vorsehen, sofern dieser großzügiger ist als diese Zeitpläne.

Sie haben nur bei Austritt Ihres Arbeitgebers Anspruch auf den Freizügigkeitsanteil Ihrer Rente

Rentenoptionen beim Verlassen eines Jobs

Wenn Sie einen Job mit einer leistungsorientierten Rente verlassen, haben Sie normalerweise einige Optionen. Sie können sich entscheiden, das Geld jetzt als Pauschalbetrag zu nehmen, oder das Versprechen, regelmäßig Zahlungen zu leisten, die auch als Annuität bezeichnet werden. Sie können sogar eine Kombination von beiden erhalten.

Was Sie mit dem Geld in Ihrer Rente tun, hängt von Ihrem Alter und Ihren Rentenjahren ab. Wenn Sie jung sind und relativ wenig Geld auf dem Spiel haben, ist ein Pauschalbetrag die einfachste Wahl.

Beachten Sie, dass die meisten Rentenzahlungen fest sind und nicht mit der Inflation Schritt halten. Die heutige kleine Rente wird in Zukunft noch kleiner aussehen.

In 30 bis 40 Jahren könnte die Kaufkraft Ihrer Rente stark reduziert werden. Investieren Sie es selbst, vielleicht mit Hilfe eines anerkannten Finanzberaters, und Sie können langfristig eine bessere Rendite erzielen. Wenn Sie jedoch ein disziplinierter Investor sind, ist die Verwaltung Ihrer Rentenmittel sinnvoller, als wenn Sie befürchten, Reaktionen auf Marktbewegungen zu befürchten.

Auf der anderen Seite, wenn Sie näher am Ruhestand sind und nach einem garantierten Einkommen suchen, kann die Annuität eine attraktivere Option sein. Sie müssen sich keine Sorgen machen, das Geld selbst in prekären Vorruhestandsjahren zu investieren.

Möglicherweise haben Sie auch ein besseres Gespür für die kurzfristige Gesundheit des Unternehmens und die Fähigkeit, seine Pensionszusagen zu erfüllen (Renten werden von der Regierung durch die Pension Benefit Guaranty Corporation versichert. Wenn Unternehmen jedoch untergehen, ist dies bei Mitarbeitern und ehemaligen Mitarbeitern in der Regel nicht der Fall alles bekommen, was sie versprochen hatten). In manchen Fällen bieten Unternehmen zusätzliche Vorteile, um ältere Mitarbeiter zu ermutigen, in ihrem Plan zu bleiben. Wenn Ihre Recherche darauf hinweist, dass Ihr Plan unterfinanziert ist oder wahrscheinlich in der Zukunft liegt, wählen Sie möglicherweise eher einen Pauschalbetrag aus.

Was ist mit einer Pauschalrente zu tun?

Wenn Sie den Pauschalbetrag entrichten, sollten Sie das Geld direkt von Ihrer Rente auf ein Rollover-Konto für die persönliche Übergabe (IRA) überweisen, um eine Besteuerung zu vermeiden. Wenn Ihr Unternehmen Ihnen einen Scheck ausstellt, haben Sie 60 Tage, um das Geld auf ein steuerlich begünstigtes Konto zu überweisen, bevor das Geld besteuert wird.

Wenn Sie das Geld wirklich nicht benötigen, sollten Sie vermeiden, den Pauschalbetrag vor der Pensionierung auszugeben. Sie verpassen nicht nur langfristiges Investitionswachstum, Sie müssen auch Steuern auf das Bargeld zahlen, zuzüglich einer 10-prozentigen Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Sie erhebliche Vermögenswerte in Ihrem Plan haben, könnten Sie mit einer erheblichen Steuerrechnung rechnen.

Innerhalb einer Rollover-IRA können die Mittel auf beliebige Weise angelegt werden. Sie könnten sogar eine Rente innerhalb der IRA erwerben, um einen Teil dieses garantierten Einkommens selbst zu erzielen.

Einige Verwalter von Altersvorsorgeplänen, darunter Vanguard und Fidelity Investments, bieten Beratung und Online-Tools an, um die Mitarbeiter bei der Entscheidung zwischen einer Annuität und einem Pauschalbetrag zu unterstützen. Es lohnt sich, mit ein paar von ihnen zu spielen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Sie können sich auch an Planadministratoren wenden, um sich entsprechend Ihren spezifischen Umständen und Zielen beraten zu lassen.